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宜信CEO唐寧:敏感信息勿“替用戶做主”!
2019-10-12 19:14 作者:楊井鑫 來源:中國經營網

本報記者 楊井鑫 北京報道

國慶節前后,多家第三方大數據風控平臺遭查,波及銀行、消費金融公司、網貸平臺和現金貸公司等多類型機構相關業務。一時之間,個人數據在金融業務應用中的隱私問題受到了前所未有的關注。

與此同時,網貸行業持續深度洗牌,部分銀行退出存管業務,“過度負債”等問題也引發了行業探討。在“2019年中國普惠金融論壇”上,《中國經營報》記者對此專訪了宜信公司創始人、CEO唐寧,從行業內角度來看待這一系列當下熱點問題。

“誰的數據,誰做主”

隨著消費貸、現金貸等業務的盛行,大數據逐漸成為了信貸機構防控風險的一種主要措施,且在金融行業風險應用中取得了明顯的效果。然而,由于一些大數據公司近期密集被查,客戶隱私保護等敏感性問題被置于臺前,甚至部分中小銀行暫停了大數據合作業務,這讓行業如今對此風聲鶴唳。

唐寧認為,中國市場在過去很多年對于數據是樂于分享和共享的,這種情況與歐美國家有著很大差異。目前,敏感信息的認知和引流方面法規逐漸完善,業內對其重視程度也在不斷提高。

近日,央行向部分銀行下發了《個人金融信息(數據)保護試行辦法》(以下簡稱“《辦法》”)初稿,待征求意見結束后將正式對外發布。《辦法》重點涉及完善征信機制體制建設,將對金融機構與第三方之間征信業務活動等進一步作出明確規定,加大對違規采集、使用個人征信信息的懲處力度。

“金融機構在使用客戶敏感數據時,需要得到用戶的授權,不能‘替用戶做主’。”唐寧稱,數據的獲取要經過既定的流程,這樣才能保護消費者的權益。

唐寧表示:“誰的數據,誰做主”將是行業發展的大勢所趨。

“把賬算清楚”

在消費金融迅速發展的同時,過度負債和共債所產生的風險隱患逐漸顯現出來。眾所周知,居民適度的負債有利于促進消費,擴大內需,推動經濟的發展。但過度負債則意味著透支未來,反而會影響到社會穩定和金融安全。

在今年二季度發布的《2019年二季度中國杠桿率報告》中,宏觀杠桿率上升了0.7個百分點,增速較2017年得到有效抑制。但是居民杠桿率從2018年末的53.2%升至55.3%,半年上升了2.1個百分點。歷史數據顯示,2016年居民杠桿率指標的數值僅為11%。

實際上,在消費金融等各類信貸快速發展的過程中,居民杠桿率的上行速率已經引起了業內的高度關注。

唐寧稱,過度負債與征信體系有一定關系。過度負債大多是多頭負債造成的。由于征信體系尚未完善,機構在信貸中不能時時地、全面地對信息掌握,導致債務風險上升。

“傳統的債務局限于銀行金融機構。如今,互聯網金融和新金融崛起,但是這些債務此前沒有進入到征信體系中去,讓多頭負債和過度負債成為了隱患。”唐寧表示。征信體系的建設有利于違約失信成本的提升,減少惡意逃廢債的情況發生。

他預測,從國際經驗看,征信體系建設的加速或能規避一場大的危機,而這個危機就是多頭負債所帶來的后果。

對于過度負債而言,消費者教育也是一個很重要的方面。

“交易參與者在進行金融消費時,要了解債務帶來的后果,并且能夠承擔責任,這就是所謂的‘把賬算清楚’。”唐寧表示。

他認為,在消費金融中,消費者教育工作很重要,個人應秉承為自己負責任的態度,為長遠做打算。

“防范風險很重要”

由于網貸平臺陸續爆雷,一些中小銀行相繼暫停了資金存管業務,對行業造成了一定沖擊。

“銀行退出存管業務首先是商業決定,但是也需要做負責任的商業決定,從責任擔當角度來講,需要相關機構對未來的趨勢有基本的判斷,并且也要考慮到自身的信譽維護。如果服務的機構合規正常經營,是一種情況,如果服務的機構不合規,則是另一種情況。未來如果這樣的方向和趨勢有長期發展的話,也需要做商業上的重要考量,畢竟它是一種很好的服務性質的業務。網貸行業的出現不是曇花一現,它有著自身的發展階段和生態體系。一些初心良好、能力建設達標并且日趨完善的機構未來發展空間還有很大。從業務角度來說,對于一些合規的企業,銀行應該給予更多的支持。”唐寧稱。

唐寧認為,銀行存管業務是一項基礎的金融服務。“銀行類金融機構還是有擔當并且負責任的,他們重視自己的商業信譽,同時也關注客戶的發展,在金融防風險攻堅階段,有一些來自監管的風險提示,讓相關方關注此類風險,也是可以理解的。”

(編輯:何莎莎 校對:顏京寧)


*除《中國經營報》署名文章外,其他文章為作者獨立觀點,不代表中國經營網立場。

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